Versicherungen Weiterbildung - Verrentung von Renten

Verrentung ist die gleichmäßige Verteilung der sowohl Zins-und Tilgungszahlungen, oder das Wachstum der Rente, über einen bestimmten Zeitraum. Es gibt einen deutlichen Vorteil Verrentung soweit die Auszahlungen steuerlich begünstigte sind. Diese Situationen, wo die Mittel sind sporadisch, ist die Steuer-günstigen Erhaltungszustand nicht gelten.

Verrentung wird unter nahezu allen Rentenverträge erlaubt. Wenn die Rente verrentet wird, der Eigentümer des Vertrags die Entscheidung trifft, wie die Gelder erhalten, dh, was die Art der Bezahlung (monatlich, halbjährlich, jährlich, vierteljährlich, etc.) sein. Variable Verträge und Festzinsverträgen kann verrentet werden.

Es gibt einen Nachteil Rentenoption. Sobald die Verrentung Verfahren hergestellt worden ist, kann sie nicht geändert (außer ganz wenigen Ausnahmen) werden. Es kann auch ein Nachteil sein, wenn eine Variable Annuity wird verrentet. In diesen Fällen wird der Betrag des Schecks variieren, abhängig von den Ergebnissen der Unterkonten ausgewählt und der Menge des Geldes zu diesen zugeordneten Sub-Konten. Mit einer Variable Annuity die Investition "ups-oder-downs" sind die Risiken der Person, die die Prüfungen, die in der Regel ist der Vertrag Eigentümer / annuitant und ist nicht so, dass der Versicherer.

Offensichtlich, und wie später noch genauer diskutiert, desto mehr "aggressiv" das Geld investiert wird, desto weniger vorhersehbar ist die Auszahlung Stream. Auf der Kehrseite, wenn die Rentenfonds in kurzfristige Anleihen, Versorgungsunternehmen oder Geldmarkt-Sub-Accounts, investiert werden desto besser vorhersehbar das Einkommen wird von Zeit zu Zeit sein.

Ein weiterer möglicher Nachteil für annuitizing einen festen Zinssatz Annuität ist, dass die Menge von jedem Scheck auf die Wettbewerbsfähigkeit des Versicherers, was die aktuellen Preise zu diesem Zeitpunkt werden passieren, die Dauer der Auszahlungen, und natürlich der Nennbetrag verrentet abhängt.

Sterblichkeit und Rententafeln

Diejenigen in der Lebensversicherungsbranche sind vertraut mit Sterbetafeln, zumindest im Konzept. Im Grunde eine Sterbetafel stellt eine Aufzeichnung der Anzahl der Personen im Sterben und die überlebenden in jedem Alter aus einem Verbund aus einer großen Zahl von Menschenleben. In anderen Worten, ist eine Sterbetafel ein Diagramm, das die Rate von Todesfällen in jedem Alter im Hinblick auf die Zahl der Todesfälle pro tausend zeigt. Es zeigt eine hypothetische Gruppe von Personen ab einem bestimmten Alter und zeichnet die Geschichte der gesamten Gruppe von Jahr zu Jahr, bis alle gestorben sind.

Die Sterbetafeln für Lebensversicherungen Erfahrungen sind nicht geeignet für den Einsatz in der Entwicklung der Preise für Renten aus mehreren Gründen:

Ein. Generell werden Renten von Personen in einem schlechten Gesundheitszustand erworben.
2. Besonders mit Einmalprämie sofortige Renten, sind die Mortalitätsraten unter den Rentenempfängern in der Regel niedriger als die Versicherungssumme von Lebensversicherungen abgedeckt. Daher wäre eine Lebensversicherung Tabelle überbewerten erwarteten Sterblichkeit.
3. Während die kontinuierliche Verbesserung der Sterblichkeit, obwohl gelegentlich durch unerwartete Entwicklungen (wie zB AIDS) ausgeglichen, schafft eine allmählich zunehmende Sicherheitsmarge für Lebensversicherungen, hat es genau die umgekehrte Wirkung auf Renten.

Daher muss eine Rente Tabelle zeigen die niedrigere Sterblichkeit, die in der Zukunft statt einer Tabelle mit Raten, die in der Vergangenheit erlebt haben, erwartet werden kann. Technisch werden diese als "Tabellen mit Projektion." im Gegensatz zu "statischen" Tabellen für die Lebensversicherung, die nicht für Änderungen der Zinssätze je nach dem Kalenderjahr, auf die sie angewendet vorsah verwendet entgegengesetzt.

Während der Lebensversicherung den Vorteil der Verbesserung der Sterblichkeit geerntet hat, in Rentenversicherungen die Verbesserung Sterblichkeit zu kleineren Margen als die "Verschiebung" der Tod geführt bedeutet mehr Rentenzahlungen und Rententafeln heute im Einsatz enthalten in der Regel Projektion Faktoren, die Zulage zu machen für zukünftige Reduzierungen Sterblichkeitsraten. Die Notwendigkeit für solche Berechnungen ist besonders wichtig bei Variable Annuities, weil dieser Teil der Rente Geschäft wächst und es gibt keine Zinsmarge zu kompensieren Sterblichkeit Verluste, die Entwicklung zu helfen.

Um es noch komplizierter diese Diskussion gibt es Rententafeln, die für verschiedene Zwecke verwendet werden. Zum Beispiel wurde die 1949 Annuity Tabelle entwickelt, um stetige Verbesserung der Sterblichkeit reflektieren, die 1955 Annuity Tabelle wurde entwickelt, um zu bestimmen, die richtigen Preise für die jährliche-premium aufgeschobene Rentenversicherungen und Live-Gewinn-Settlement. In 1971 wurde die Gruppe Annuity Tisch wurde für die (damals) Zeitfeld der Gruppe Renten entwickelt. Derzeit hat die 2009 Annuity Grundlegende Mortality Table von der Gesellschaft der Versicherungsmathematiker für einzelne Renten in den USA geschrieben werden gebilligt worden, aber es ist eine Erweiterung des 1983 Individuelle Annuity Mortality Table.
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